工行信用卡逾期四五年协商只还本金，可能面临以下法律风险。
1. 诉讼时效风险：根据《民法典》第一百八十八条，普通诉讼时效为三年，自权利人知道或应当知道权利受损之日起计算。若工行在逾期后三年内未通过有效方式催收（如书面通知、短信提醒等），您可主张诉讼时效已过，无需偿还债务；但如果银行能提供三年内的催收记录（如您曾回复过催收短信），诉讼时效会中断并重新计算，您仍需承担还款责任。例如：工行在逾期第三年通过挂号信向您寄送催收函，您签收后未回应，此时诉讼时效重新计算三年，银行仍可起诉您。
2. 信用记录受损风险：逾期四五年已严重影响个人征信，即使协商只还本金成功，征信报告上的逾期记录仍需等待5年才能消除，期间您申请房贷、车贷等金融业务会被直接拒绝。例如：您协商只还本金后想贷款买房，银行查看征信发现有四五年的信用卡逾期记录，直接驳回贷款申请。
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工行信用卡逾期四五年是否可以只还本金，需结合银行政策与个人情况协商确定。
可以尝试与银行协商只还本金，但成功与否取决于银行政策及您的还款能力。
1. 若银行未将债务转让给第三方且您能证明自身还款能力有限：银行可能因债务已逾期较久（四五年可能转为坏账），为减少损失同意协商只还本金。
2. 若银行已将债务出售给第三方：协商难度会增加，第三方机构通常更关注本息全额回收，仅还本金的请求可能被拒绝。
3. 若您能提供详细的财务状况说明及可行的还款计划：可提高银行同意只还本金的概率，银行会评估您的还款意愿与履行能力。
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工行信用卡逾期四五年协商只还本金，存在以下特殊情况会影响处理结果。
1. 债务已转让给第三方资产管理公司：若工行因逾期时间过长将债务出售给第三方，协商对象会变为第三方公司。第三方公司以盈利为目的，通常更倾向于收回本息全额，仅还本金的协商难度会大幅增加，可能需要您提供更有力的财务困难证明，或接受更高的还款金额。
2. 持卡人因不可抗力导致逾期：若逾期是因地震、重大疾病、失业等不可抗力因素造成，根据《民法典》相关规定，您可主张部分或全部免除利息责任。此时银行会优先审核不可抗力证明的真实性（如医院诊断书、失业证明），若证明有效，协商只还本金的成功率会显著提高。
3. 银行已启动诉讼程序：若工行已向法院提起诉讼并送达传票，此时协商只还本金需通过法院调解进行。法院会根据双方意愿及实际情况居中调解，若您能证明还款能力有限，法院可能会支持只还本金的请求，但需支付诉讼费用；若银行不同意调解，法院会依法判决您偿还本金及利息。
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针对工行信用卡逾期四五年协商只还本金的直接回复，可依据相关法律规定进行分析。
根据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。” 信用卡逾期后，持卡人需按合同约定偿还本金及利息，但《民法典》第五百九十条也规定，当事人一方因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任。若您能证明逾期系因重大疾病、失业等不可抗力导致还款能力受限，可主张免除部分利息责任。同时，《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条提到，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。因此，您可依据上述规定，向工行提出只还本金的协商请求，若符合“超出还款能力+有还款意愿”的条件，银行有协商义务。

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